💸 Os 6 passos para a independência financeira

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Na newsletter de hoje, vamos falar sobre um tema crucial para quem busca segurança e tranquilidade financeira: os passos para a Independência Financeira.

• Ninguém termina uma maratona sem correr o primeiro e segundo quilômetros;

• Ninguém se torna um faixa-preta sem antes passar por todos ensinamentos e desafios como um faixa-branca;

Com o patrimônio, funciona da mesma forma.

Você não vai atingir um nível elevado de despreocupação e liberdade financeira sem antes passar pelos vários estágios que fundamentam essa condição.

Alcançar essa meta exige planejamento, disciplina e algumas estratégias bem definidas.

Hoje vamos conhecer os seis passos essenciais para você conquistar a sua liberdade financeira.

1. Zerar as Dívidas Caras

O primeiro passo para a independência financeira é eliminar as dívidas com juros altos, como cartões de crédito e empréstimos pessoais.

A compra de alguns bens também podem envolver gastos altos com juros, como por exemplo os carros.

Essas dívidas são um grande obstáculo para acumular patrimônio, pois os juros podem se tornar uma bola de neve. Aqui estão algumas dicas para zerar essas dívidas:

Plano de Ação👇🏻

Priorize quitar as dívidas com juros mais altos.

Aqui o que queremos realmente é um plano de ataque em que priorizamos quitar as dívidas de custo mais elevado. Quanto mais altos os juros, mais urgente é a necessidade de quitação.

Negocie melhores condições de pagamento.

Boa parte das dívidas de custo alto tem também maior flexibilidade para negociação junto às instituições financeiras.

Hoje mesmo li sobre pessoas que viram dívidas de poucas centenas de reais no Nubank virarem uma bola de neve quase impagável.

Felizmente, nestes casos, houve uma negociação bem abaixo do custo “de tela” da dívida.

Considere a possibilidade de consolidar dívidas em um único empréstimo com juros mais baixos.

Pode demorar até que você tenha condições de quitar essas dívidas caras. No meio do caminho, você pode pensar em “troca de dívida”.

Muitas dívidas são feitas de maneira mal pensada, quase irracional. Seja uma compra por urgência ou uma aquisição além da nossa capacidade financeira.

Muitas vezes, nesses casos, assumimos essas responsabilidades em condições ruins. Portanto, você pode considerar novas opções de endividamento.

Isso não vai diminuir o saldo seu devedor por si só, mas impedirá que essa dívida cresça de maneira incontrolável ao atualizá-la para juros mais baixos.

2. Proteção e Gestão de Riscos

Uma vez que você esteja livre das dívidas caras, é hora de pensar na proteção do seu patrimônio e na gestão dos riscos.

Nesta fase, proteção de patrimônio significa reduzir seu riscos a eventos que podem ser altamente custosos, como um acidente de carro ou doméstico.

Outro fator importante é pensar na estabilidade da sua renda. A depender da sua profissão, sua renda pode ficar altamente comprometida caso você se ausente de suas funções temporariamente.

Não há plano de investimento que se sustense quando a renda é tão vulnerável ou incerta.

Você pode proteger sua renda com seguros que te suportem no caso de enfermidades ou acidentes que te tirem a capacidade de trabalhar e ser remunerado.

Plano de Ação👇🏻

Avalie suas necessidades de seguros e plano de saúde.

Isso inclui ter seguros adequados (vida, saúde, carro, residência). Esses elementos são fundamentais para garantir que imprevistos não comprometam sua estabilidade financeira.

Reavalie seus seguros periodicamente.

Tanto o mercado e seus produtos como suas necessidades mudam com o tempo.

3. Reserva de Emergência

O terceiro passo é construir uma reserva de emergência.

Essa reserva deve cobrir de três a seis meses de suas despesas mensais e deve estar em um investimento de alta liquidez, como uma poupança ou um fundo de emergência.

Ter essa reserva é crucial para enfrentar imprevistos sem precisar recorrer a dívidas.

Ela de fato é um complemento para o seguro de renda citado no passo 2. Há, no entanto, situações em que os seguros não terão a capacidade de cobrir.

• Pense uma mudança repentina de cidade.

• O custo com inventário devido ao falecimento inesperado de um familiar.

Esses são apenas algumas de tantas situações que podem nos demandar valores financeiros de maneira inesperada. Para isso, devemos constituir a reserva de emergência.

Plano de Ação👇🏻

Calcule suas despesas mensais.

É importante que você não só contemple seu custos fixos, mas também adicione uma média mensal dos seus custos variáveis ao longo do ano.

Defina o valor ideal para sua reserva de emergência.

O sugerido é termos um mínimo de 3 meses dos custos mensais, pensando em profissionais com uma renda mais segura e estável, até 6 meses ou mais para aqueles que veem maior incerteza na sua geração de renda.

Invista em aplicações de alta liquidez e baixo risco.

Não tente inventar a roda aqui. Não tem porque tentar fazer manobras para conseguir 1 ou 2% do CDI a mais nessa parte inicial da sua carteira.

O que você quer aqui é simplesmente um bom fundo DI de baixo custo, um CDB de liquidez diária ou o Tesouro Selic.

4. Plano de Médio Prazo: 2 Anos de Despesas Pagas

O próximo passo é planejar para ter dois anos de despesas pagas. Isso oferece uma segurança adicional e permite que você faça transições de carreira ou enfrente crises econômicas com mais tranquilidade.

Como foram para vocês os anos de pandemia? Se não te afetaram tão forte, pense em outras situações que poderiam ter dificultado as coisas.

Uma carteira de investimentos também pode te permitir buscar sonhos diferentes ao longo da vida.

Que tal ter um gostinho do que é se aposentar, porém muito mais cedo? Com esse colchão financeiro você poderia planejar um ano sabático, que funcionaria como uma mini-aposentadoria no meio da sua jornada profissional.

O ponto é que aqui você ganha opcionalidade (como citei na newsletter do último sábado). Você pode usufruir antecipadamente ou continuar intensificando o crescimento do seu patrimônio.

Plano de Ação👇🏻

Estime suas despesas anuais.

Estabeleça um plano de poupança e investimento para alcançar essa meta.

Ter uma estratégia pré-definida e um destino fixo para seus aportes facilitará na sua disciplina financeira rumo a essa meta.

Diversifique seus investimentos para minimizar riscos.

Esse valor deve ser investido em aplicações que ofereçam uma combinação de previsibilidade e liquidez, como CDBs, Tesouro Direto ou fundos de renda fixa. Há margem para fundo d+5 ou até d30 (pagam o resgate em 30 dias após solicitação).

5. Independência Financeira para a Aposentadoria

Este passo envolve acumular um valor suficiente para cobrir suas despesas durante a aposentadoria.

O objetivo é ter um montante que possa ser utilizado ao longo dos anos, permitindo que você viva confortavelmente sem precisar trabalhar e, não menos importante, não depender de parentes ou quaisquer outras pessoas.

Plano de Ação👇🏻

Defina suas necessidades e objetivos para a aposentadoria.

Defina o padrão de vida mensal e anual, em reais, que pretende usufruir.
Uma boa referência para esse estágio é ter uma carteira que some 10x o valor anual do seu padrão de vida.

Simule quanto precisa economizar mensalmente para alcançar essa meta.

Você pode utilizar uma calculadora financeira para isso. Essa ferramenta do Banco Central pode te ajudar a calcular.

Invista em uma carteira diversificada, incluindo ações, fundos e imóveis.

A chave aqui é investir em uma carteira diversificada que, mais do que qualquer coisa, respeite o seu perfil de risco e otimize a relação entre risco, liquidez e rentabilidade dos ativos.

Para esse prazo, você pode inclusive inserir uma estratégia de investimentos internacionais no seu plano, como eu ensino neste post (link).

6. Independência Financeira Total para a Sucessão

Finalmente, o passo mais avançado é alcançar a independência financeira total, que permite não apenas manter seu padrão de vida durante a aposentadoria, mas também deixar um legado para seus herdeiros(as).

É importante deixar claro que buscar esse patamar já se torna menos uma necessidade e mais um desejo. Existem pessoas que não buscam deixar uma herança para sua próxima geração ou quem quer que seja.

Esse estágio exige um capital robusto, que se mantém estável mesmo sendo utilizado ao longo dos anos.

Para isso, você deve considerar o efeito dos seus resgates e também da própria inflação sobre seu patrimônio na fase de fruição.

Neste cenário, é muito importante planejar a sucessão patrimonial e considerar aspectos legais e tributários.

Plano de Ação👇🏻

Garanta que seus investimentos sejam sustentáveis a longo prazo.

O perfil da carteira continua parecido com o passo 5. A única diferença é que neste caso o volume total do patrimônio deve ser maior, possivelmente atingindo 20 a 30 vezes sua despesa anual.

Planeje sua sucessão patrimonial com antecedência.

Considere opções como a doação em vida e principalmente a constituição de holdings para o patrimônio imobilizado e apólice de seguro de vida para facilitar a sucessão do patrimônio financeiro.

Conclusão

Seguir esses seis passos pode parecer desafiador, mas é um caminho viável para quem deseja alcançar a independência financeira.

Lembre-se, cada pequeno progresso conta.

Na Expertise Investimentos, auxiliamos nossos clientes com especialistas nas áreas de planejamento patrimonial e sucessório, gestão de riscos (seguros) e investimentos.

Aliás, ontem, sexta-feira 24/05, aparecemos no famoso painel da Nasdaq na Times Square pelo ótimo trabalho que temos feito na alocação internacional de investimentos de nossos clientes.

Motivo de orgulho pra nós!

Até a próxima!

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Até o próximo sábado!

André Pauletto